Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sein?

Dieser Beitrag richtet sich an Solo-Selbstständige und Inhaber kleiner Betriebe, die ihre Arbeitskraft absichern wollen. Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein, wenn das Einkommen jeden Monat anders aussieht und kein Arbeitgeber etwas dazugibt? Ich zeige Ihnen die gängigen Faustregeln, rechne ein Beispiel in Euro durch und erkläre, wo die Grenzen liegen.

Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein: Warum die Frage für Selbstständige schwerer ist

In meinen Jahren in der Steuerkanzlei habe ich viele Selbstständige erlebt, die ihr Auto, ihre Werkstatt und ihren Laptop versichert hatten. Ihre eigene Arbeitskraft dagegen oft nicht. Dabei ist sie für die meisten der wichtigste Vermögenswert. Wer dreißig Jahre lang 40.000 Euro Gewinn im Jahr erwirtschaftet, bringt über das Berufsleben 1,2 Millionen Euro ein. Fällt diese Arbeitskraft weg, fehlt nicht nur ein Monatsgehalt.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsrente? Es ist eine monatliche Zahlung aus einer privaten Versicherung, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. In den meisten Verträgen gilt man als berufsunfähig, wenn man den zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Die genauen Bedingungen stehen im Vertrag. Sie unterscheiden sich zwischen den Anbietern, und genau dort lohnt sich der genaue Blick.

Für Angestellte gibt es eine einfache Ausgangslage: ein festes Nettogehalt, von dem man einen Prozentsatz absichert. Bei Selbstständigen fehlt dieser feste Wert. Der Gewinn schwankt, die Krankenversicherung zahlen Sie allein, und die Altersvorsorge ebenso. Dazu kommt ein zweiter Unterschied: Viele Selbstständige zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Damit fehlt ihnen auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als Grundabsicherung.

Konkret heißt das: Die BU-Rente muss bei Selbstständigen oft mehr leisten als bei Angestellten. Sie ersetzt nicht nur einen Teil des Einkommens, sondern trägt im Ernstfall auch Krankenversicherung und Altersvorsorge weiter. Welche Finanzgrundsätze zu Beginn einer Selbstständigkeit besonders wichtig sind, fasse ich in den Finanzlektionen für Jungunternehmer zusammen.

Die 75-Prozent-Regel und andere Faustformeln zur BU-Rente

Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Die bekannteste Faustregel lautet: etwa 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Sie stammt aus der Beratungspraxis und wird von vielen Verbraucher- und Versicherungsseiten genannt. Die Logik dahinter: Im Fall der Berufsunfähigkeit fallen manche Kosten weg, etwa Fahrten zur Arbeit. Andere bleiben oder steigen, etwa für Gesundheit.

Für Selbstständige stellt sich sofort die Frage: Netto wovon? Ich empfehle, mit einem Durchschnitt zu arbeiten:

1. Nehmen Sie den Gewinn der letzten drei Jahre aus Ihren Steuerbescheiden.
2. Ziehen Sie Einkommensteuer, Kranken- und Pflegeversicherung und Ihre Beiträge zur Altersvorsorge ab.
3. Teilen Sie das Ergebnis durch 36. Das ist Ihr durchschnittliches monatliches Netto.

Auf diesen Wert wenden Sie die Faustregel an. Ein Beispiel: Bei einem durchschnittlichen Netto von 3.000 Euro im Monat ergäbe die 75-Prozent-Regel eine BU-Rente von 2.250 Euro.

Zwei Einschränkungen gehören dazu. Erstens begrenzen Versicherer die mögliche Rentenhöhe meist auf einen Anteil des Einkommens, den sie bei Antrag prüfen. Sie können also nicht beliebig hoch absichern. Zweitens ist die Faustregel ein Startpunkt, kein Ergebnis. Für Selbstständige ist die Bedarfsrechnung im nächsten Abschnitt oft genauer.

Gerade in den ersten Jahren nach der Gründung ist der Gewinn häufig niedriger als später. Wer in dieser Phase abschließt, etwa während er noch den Gründungszuschuss der Arbeitsagentur bezieht, sollte deshalb auf eine Nachversicherungsgarantie achten. Sie erlaubt, die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei steigendem Einkommen, Heirat oder Geburt eines Kindes. Die Bedingungen dafür regelt der jeweilige Vertrag.

Bedarfsanalyse für Selbstständige: Welche Kosten die BU-Rente tragen muss

Die genauere Methode ist eine Bedarfsrechnung. Statt vom Einkommen geht sie von den Ausgaben aus: Was muss jeden Monat bezahlt werden, wenn Sie nicht mehr arbeiten können?

Ein Rechenbeispiel für eine selbstständige Grafikerin, alleinstehend, freiwillig gesetzlich krankenversichert. Die Zahlen sind beispielhaft gewählt und ersetzen nicht Ihre eigene Aufstellung.

Dazu kommt die Steuer auf die BU-Rente selbst. Eine private Berufsunfähigkeitsrente wird in der Regel nur mit dem Ertragsanteil besteuert (§ 22 EStG in Verbindung mit § 55 EStDV). Wie hoch dieser Anteil ist, hängt davon ab, wie lange die Rente voraussichtlich gezahlt wird. Bei kürzerer Restlaufzeit ist er niedriger. Planen Sie dafür vorsorglich einen Puffer ein, in diesem Beispiel etwa 100 bis 150 Euro im Monat.

Das Ergebnis: Die Grafikerin braucht im Ernstfall rund 2.800 bis 2.850 Euro im Monat. Die 75-Prozent-Regel hätte bei ihrem Netto von 3.000 Euro nur 2.250 Euro ergeben. Die Lücke von rund 550 Euro entsteht vor allem, weil sie Krankenversicherung und Altersvorsorge allein trägt.

Wichtig ist, was in die Rechnung nicht gehört. Betriebliche Fixkosten wie Büromiete, Leasingraten oder Software-Abos sind kein Fall für die BU-Rente. Bei dauerhafter Berufsunfähigkeit wird der Betrieb in der Regel aufgegeben oder verkauft. Für vorübergehende Ausfälle gibt es eigene Produkte wie Krankentagegeld oder eine Betriebsunterbrechungsversicherung.

Ab wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Grundsätzlich ab dem Zeitpunkt, an dem die vertraglich festgelegte Berufsunfähigkeit eintritt und nachgewiesen ist. Viele Verträge zahlen rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn die Meldung rechtzeitig erfolgt. Bis zur Entscheidung des Versicherers vergehen allerdings oft Monate. Eine Rücklage für diese Zeit gehört deshalb in jeden Finanzplan. Wer als Kleinunternehmer startet, findet Hinweise zu den aktuellen Umsatzgrenzen im Beitrag zur Kleinunternehmerregelung 2025.

Was die Absicherung kostet: Einstiegsalter, Beruf und Gesundheit

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Eine seriöse Zahl lässt sich ohne Ihre persönlichen Daten nicht nennen. Der Beitrag hängt vor allem von vier Faktoren ab:

1. Alter bei Abschluss: Je jünger, desto günstiger. Der Beitrag wird für die gesamte Laufzeit kalkuliert.
2. Beruf: Versicherer teilen Berufe in Risikogruppen ein. Eine Grafikerin am Schreibtisch zahlt in der Regel weniger als ein Elektromeister, der auf Leitern steht.
3. Gesundheit: Vorerkrankungen können zu Zuschlägen, Ausschlüssen bestimmter Leiden oder einer Ablehnung führen.
4. Rentenhöhe und Laufzeit: Mehr Rente und ein späteres Endalter, etwa 67 statt 60, erhöhen den Beitrag.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 50 Jahren? Deutlich mehr als mit 30, aus zwei Gründen. Die Laufzeit bis zum Rentenalter ist kürzer, das Risiko einer Berufsunfähigkeit in diesem Alter aber höher. Und mit 50 haben viele Menschen bereits Diagnosen in ihrer Krankenakte, die bei der Gesundheitsprüfung abgefragt werden. Abschließen lässt sich eine BU in diesem Alter oft trotzdem. Es lohnt sich aber, Angebote mehrerer Versicherer zu vergleichen und sich von einer unabhängigen Stelle beraten zu lassen, zum Beispiel einem Versicherungsberater auf Honorarbasis oder der Verbraucherzentrale.

Bei der Gesundheitsprüfung gilt eine wichtige Regel: Beantworten Sie alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt. Holen Sie sich im Zweifel vorher eine Kopie Ihrer Patientenakte.

Wenn die BU zu teuer oder nicht mehr erreichbar ist, gibt es Alternativen mit geringerem Schutz. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt erst, wenn Sie gar keine Tätigkeit mehr ausüben können. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn bestimmte Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder der Gebrauch der Hände verloren gehen. Beide sind meist günstiger, sichern aber weniger ab. Welche Absicherung zu Ihrer Gründungsphase passt, hängt auch davon ab, wie Sie Ihr Unternehmen aufgestellt haben. Grundlagen dazu finden Sie im Beitrag darüber, wie man ein Unternehmen gründet.

Ohne Versicherung: Was bei Berufsunfähigkeit bleibt

Was tun bei Berufsunfähigkeit ohne Versicherung? Die ehrliche Antwort: Es bleibt wenig. Folgende Quellen kommen infrage.

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente: Sie setzt nach § 43 SGB VI unter anderem voraus, dass Sie mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert waren und in den letzten fünf Jahren vor der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben. Viele Selbstständige erfüllen das nicht. Außerdem zahlt die Erwerbsminderungsrente nicht schon, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, sondern erst, wenn Sie in irgendeiner Tätigkeit nur noch eingeschränkt arbeiten können. Die volle Rente gibt es nur bei weniger als drei Stunden täglich.

Rücklagen und Vermögen: Eine Rücklage von mehreren Monatsausgaben hilft, Wartezeiten zu überbrücken. Sie ersetzt aber keine Rente über Jahrzehnte.

Grundsicherung: Wenn eigenes Einkommen und Vermögen nicht reichen, bleiben staatliche Leistungen. Dafür wird vorhandenes Vermögen weitgehend angerechnet.

BU sinnvoll oder nicht?

Für die meisten Selbstständigen, die von ihrer Arbeitskraft leben, ist die Frage weniger, ob eine Absicherung sinnvoll ist, sondern in welcher Form und Höhe. Wer sehr hohes Vermögen hat, das auch über Jahrzehnte reichen würde, braucht sie vielleicht nicht. Das ist aber die Ausnahme.

Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?

Wer in finanziell engen Zeiten über eine Kündigung nachdenkt, sollte das gut abwägen. Mit der Kündigung erlischt der Schutz, und ein neuer Vertrag später wird wegen höheren Alters und möglicher neuer Diagnosen meist teurer oder ist gar nicht mehr zu bekommen. Viele Verträge bieten Alternativen wie eine Stundung der Beiträge oder eine vorübergehende Herabsetzung der Rente. Fragen Sie Ihren Versicherer gezielt danach, bevor Sie kündigen.

Stand: November 2026. Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Versicherungs- oder Steuerberatung im Einzelfall.

Häufige Fragen (FAQ)